“捆绑消费”“实际借款成本过高”“暴力催收”……小额信贷服务平台小赢卡贷引发用户不满。黑猫投诉平台显示，截至3月14日发稿，共有48830条投诉中包含搜索词“小赢卡贷”。近30天，商家小赢卡贷投诉量达798条。例如，2月12日，一名用户投诉称，“我在小赢卡贷平台申请了借款，由于绑定消费办理会员才能下款，2022年6月22日借款收取会员费480元，2024年3月23日借款收取会员费698元，这个都是小赢卡贷平台客服专员查询后告知我的，因为不开会员不给下款，在我没有使用任何权益的情况下，必须办理会员，小赢卡贷客服通知我退费只能给我退598元。”还有用户指出，“本人在2024年11月21日通过小赢卡贷平台借款5000元，分12期还款，2025年11月21日已全额结清，累计还款6027.12元。 还款期间，小赢卡贷平台在本金和正常利息之外，每期违规收取固定的担保费，12期合计收取918.15元。该费用无任何对应实质性服务，属于变相收取的高额利息，平台事前也未明确告知完整收费规则，侵犯了我的合法权益。”此外，3月5日，一名用户投诉称，“我在小赢卡贷查询了我的借款合同和还款记录，发现其中包含了大量的担保费和服务费，这些费用加上利息，使得我的实际年化借款成本超过了28%。这明显超出了合理范围。”对此，小赢卡贷APP客服回应称，会员是为优质用户专属配置的福利活动，均为自愿选择。由于用户申请的借款属于无抵押的小额消费借款，为保障交易双方的权益，会由第三方保险或担保公司为出借资金提供保障，相关费用已在借款审核通过时展示，并计算包含在用户月度还款计划中。公开资料显示，小赢卡贷是美股上市公司小赢科技（XYF）旗下品牌。该公司成立于2014年，2018年在纽交所挂牌上市，发行价为9.5元/股。上市后，小赢科技整体业绩较为稳健，营收从2018年的35.41亿元涨至2024年的58.72亿元。最新财报显示，该公司2025年前三季度实现营收61.72亿元，同比增长48.25%；归母净利润14.07亿元，同比增长21.93%。与业绩增长形成对比的是，小赢科技股价承压。Choice数据显示，小赢科技股价上市即巅峰，在2018年9月创下59.56美元/股（前复权）的高点后便长期低于发行价。2025年1至7月，小赢科技股价明显回升。此后，其股价一路走低，最新收盘价为4.71美元/股，总市值为1.84亿美元。