21世纪经济报道记者唐婧北京报道

3月16日，中国普惠金融研究院联合蚂蚁集团研究院发布《2024中国消费者金融健康报告》（下称《报告》），并召开媒体发布会。《报告》基于一项大规模在线调查，收集了来自高度多样化人群的20424份有效问卷，从日常管理、财务韧性、投资未来和掌控力4个维度共10个指标来度量样本的金融健康水平。股市热点方面，此报告为投资者提供了宝贵的参考。

《报告》显示，虽然我国家庭收入和股市在2024年前三季度增长态势较弱，但消费者金融健康状况却意外改善——平均金融健康指数从2023年的55.4上升到2024年的59.3，金融健康指数处于“非常健康”和“比较健康”范围的比例合计增加了7.4个百分点，且在财务韧性、投资未来和掌控力维度都展现了显著提升。

中国普惠金融研究院研究员胡煦解释，2024年中国居民金融健康水平有所改善，原因是居民在经济环境面临挑战时，主动修复资产负债表，积极应对改善自身财务状况。《报告》也指出，2024年消费者金融健康的变化反映了消费者采取了积极适应经济挑战的行动，包括增加储蓄、减少借贷和调整消费观念。

值得注意的是，《报告》显示，以“00后”和“90后”为代表的年轻一代的金融健康状况显著弱于更年长的群体。由于相对更低的金融素养、更不稳定的工作、更高的收入波动性和有限的金融资产等关键因素，“00后”和“90后”在财务韧性和掌控力维度面临明显挑战。对此，胡煦提醒，这一群体的金融健康水平对生育意愿有影响，对政策制定也有启示。

中国普惠金融研究院院长贝多广指出，年轻一代、学历较低的消费者、乡村居民、小微雇主等群体的金融健康水平普遍薄弱。他们正是政府工作报告提出的“投资于人”的重点对象。当他们的金融健康水平提升后，将会释放更多松弛性消费。

贝多广介绍，松弛性消费是指非必需品的消费，改善型消费、服务型消费都归入其中。挖掘松弛性消费的潜力建立在更好的金融健康水平基础上，因为人只有基本生活所需获得保障、可支配资金增多且对未来充满希望，才可能产生这类消费倾向。

不同群体的金融健康状况差异显著。

从受教育程度来看，受教育程度越高的群体，金融健康状况越好。相比总样本，拥有本科或研究生学历的个人不仅收入更高、更稳定，还具有更好的金融素养、更低的债务负担、更多的金融资产，并且更少经历失业或降薪冲击。政策制定者应开发提高金融素养、缓冲收入波动并促进低学历人群资产积累的干预措施。

从城乡来看，与城镇居民相比，乡村居民的金融健康仍有较大提升空间。金融教育、就业促进、收入和金融资产的提升、收入波动性和债务负担的应对，都是提升乡村居民金融健康的方面。将金融健康作为乡村振兴战略的政策视角具有重要意义。

从职业来看，固定工作者、自营劳动者和退休人员的金融健康好于总样本的平均水平。值得关注的是，今年小微雇主金融健康较好的比例降至与灵活就业者相当。尽管雇主在收入和资产方面不处于劣势，但较重的债务负担使得他们在债务可控程度、应急储蓄和应急借贷等指标上明显落后于总样本。灵活就业者在大部分因素中都处于不利地位。

随着普惠金融发展从“有没有”向“好不好”过渡，金融健康在实现普惠金融高质量发展的目标进程中愈显重要。近年来，我国金融监管部门也越来越重视金融健康。

例如，2023年5月，中国人民银行等五部门联合发布的《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》明确提出，加快推进消费者金融健康建设。2025年1月，中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告》（2023年-2024年）也表示，加强金融消费者教育和保护，提升消费者金融素养。

贝多广表示，我国金融监管部门致力于将金融健康纳入更广泛的发展战略中，加强国际相关合作，确保普惠金融促进金融健康的方向发展。同时，积极构建普惠金融高质量发展生态，关注金融素养提升、消费者权益保护。

金融健康有助于推动可持续经济增长。

《报告》考察改善金融健康的宏观经济影响，提出四点启示。分析表明，金融健康与消费倾向和生活满意度存在显著相关关系，有助于推动可持续的经济增长。

国务院发展研究中心市场研究所原所长王微表示，当前消费有新趋势，老百姓对于“提质扩容”类消费需求旺盛，对高质量金融产品产生更强烈渴求。通过金融知识学习、金融健康水平提升，老百姓可获得更多金融手段支持，更好地安排当期消费和跨期消费。

贝多广建议，加快出台个人征信修复法规细则，推出线上、规范、便捷的个人征信修复产品入口，帮助消费者提升修复效率及效果。

蚂蚁集团研究院院长李振华称，数字金融可在消费者管理日常消费、合理利用信贷资源等方面发挥作用，AI可协助迅速生成与用户需求匹配的保险方案，提升消费者的金融能力。

（文章来源：21世纪经济报道）