长期以来，智能驾驶技术的高阶功能多集中于20万元以上的高端车型。然而，今年以来，高阶智驾系统呈现出加速下沉的趋势，正从“高配”逐渐转变为“标配”。这一转变的标志性事件是比亚迪近日宣布全系车型搭载“天神之眼”高阶智驾系统，标志着智能驾驶技术普及进入新阶段。

随着智能驾驶技术的迅猛发展，驾驶主体逐渐由“人”转变为“智能驾驶系统”，这一变化正在重塑车主的风险结构。在新形势下，车主的保险保障需求日益全面化和多元化。保险业期待借此机会带来新的业务增长点，同时，智能汽车产业也希望保险产品提供更为全面的保障，以确保其稳健前行。

一些车企和险企敏锐地捕捉到了市场需求的变化，并开始积极行动。近日，小鹏汽车计划联合头部保险机构推出定制化智驾保险。此前，赛力斯与平安产险已合作推出相关风险保障方案。总体来看，智驾保险仍处于探索阶段，未来相关各方仍需协同发力。

智驾系统渗透率快速提升

比亚迪董事长兼总裁王传福预测，“2025年将成为全民智驾元年。”2024年我国汽车产销均超过3000万辆，为智能驾驶技术的进化提供了独特土壤。工信部数据显示，2024年我国L2级自动驾驶新车渗透率已达50%。

自动驾驶不仅增强了驾驶体验，还通过多种技术手段，如疲劳驾驶预警、车道偏离预警、自动紧急制动等，在遇到危险时及时发出警报并采取措施。

多位车主表示，自动驾驶功能在日常驾驶中提供了极大便利，尤其是自动泊车功能，解决了停车难的问题。业内人士普遍认为，智能驾驶的普及速度正在加快，全民智驾或是大势所趋。

科波拉汽车咨询服务有限公司创始人王浩表示，智能驾驶技术近年来发展较快，尤其是人工智能技术的发展，促进了自动驾驶、车路协同等领域的深度提升。未来，中级以下车型也将配备不同等级的智能化硬件及功能。

车车科技CEO张磊认为，智驾的普及程度受技术成熟度、成本、用户接受度及出险情况等多因素综合影响。当前，我国智驾渗透率正在快速提升，低级别的智驾可能全民普及，高阶智驾的普及还需进一步观察。

新趋势催生保险新需求

智能驾驶不仅改变了人们的出行方式，也对与汽车紧密相关的生态产生了深远影响，催生了大量的保险需求。市场对智驾保险关注的焦点是，保险如何有效地给车主“兜底”。

围绕上述焦点，又衍生出多个问题：一旦出险，应如何确定车辆制造商、智能驾驶系统供应商、车主等各方的责任比例？谁来负担保费支出？在大数据缺失的情况下，保险业如何实现精算定价？

康德智库专家潘雪晴表示，智驾时代出险首先要进行责任主体的认定。若事故由智能驾驶系统的设计、制造缺陷导致，车企或智驾系统厂家应承担主要责任。若是驾驶员未正确使用智能驾驶功能导致车祸发生，驾驶员应承担主要责任。

王浩认为，在理想状态下，车险的责任划分应以出险时的驾驶控制主体为参照。然而，目前车辆普遍尚未实现完全依赖自动控制，车险事故责任判定仍主要参照传统车辆的方法。

在保费分担方面，张磊认为，随着智能驾驶技术的普及，在自动驾驶模式下的保费或将由车企承担。面对人机并用的场景，需要利用“人机共驾智保体”来解决保险责任认定等问题。

此外，险企在推出智驾保险时还面临其他挑战。上海市光明律师事务所律师付永生表示，智驾依赖于复杂的软件和硬件系统，传统车险较少涉及这些系统的技术故障风险，网络安全风险也未被覆盖。

平安产险相关负责人表示，高阶智能网联汽车的使用涉及多种场景，不同场景下的保障需求也呈现差异化。面对挑战，一些险企选择和车企联手研发智驾保险。

各方仍需协同发力

业内人士认为，未来，相关各方需要协同合作以推动智驾保险加快普及。

从保险机构层面来看，险企需要提升技术整合能力、人员的专业技术能力以及风险定价能力。王浩表示，未来的车险产品形态将发生变化，保障对象将进一步细分，对保险公司的技术整合能力、人员的专业技术能力提出了更高要求。

张磊补充道，智驾的发展普及或将带来多方面变化，包括业务格局的变化、车险产品持续创新以及车险定价模型发生变化。

监管部门也在推动保险业更好满足智能驾驶市场的保险需求。国家金融监督管理总局等四部门近期联合发布的指导意见提出，要“主动顺应智能驾驶趋势”，统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶对车险经营的中长期影响。

在业内人士看来，随着后续各方的协同努力，智驾保险有望进一步满足消费者的需求，改善险企的盈利情况，助力实体经济高质量发展。

（文章来源：证券日报）